Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Все подводные камни ипотеки с маткапиталом. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».
Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможно только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».
Банки отказываются принимать маткапитал
О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.
Если ваша кредитная история испорчена не по вашей ошибки, а по ошибке банка или МФО, то для исправления неправильной информации не нужно ехать разбираться в банк. Достаточно обратиться в БКИ, в котором у вас замечена ошибка, а они сами отправят запрос в банк. Для исправления ошибки нужно показать чек, бланк или выписку из интернет банка. Если вы нашли предложение, где третьи лица предлагают исправить вашу КИ — это мошенники.
- Оформите кредитную карту (так как не у всех кредитных карт есть возможность снятия наличных) банки выдают карты наиболее лояльно. Кредитный лимит устанавливается в соответствии с вашей кредитной историей и может составлять от 1000 до 300 000 рублей.
- Оформите услугу кредитный доктор в совкомбанке или банке восточный. Суть услуги заключается в том, что вы просто платите банку 5 000 рублей, а банк отправляет в БКИ информацию об успешной выплате кредита.
Можно ли оформить ипотечный кредит с негативной кредитной историей
Важно! Заёмщик должен понимать, что материнский капитал не даёт никаких привилегий и поблажек в получении кредита. Заявление рассматривается на общих основаниях, и он может повлиять только как увеличение возможной суммы первоначального взноса в ипотеку, никак иначе.
Но наименее безболезненный способ в такой ситуации — досрочно погасить ипотеку, например с помощью потребительского кредита или одолжив деньги у друзей и родственников. После этого с квартиры снимут обременение — будет проще найти покупателей и выполнить свое обязательство перед пенсионным фондом.
В налоговой получить вычет можно только со следующего года после покупки жилья. Нужно заполнить декларацию в личном кабинете на сайте налоговой, подождать около трех месяцев, пока налоговая все проверит, и еще через месяц получить деньги на счет.
Получить вычет
Важно, что на сумму материнского капитала уменьшаются именно расходы на квартиру, а не вычет: если квартира стоила дороже 2,5 миллиона, вычет можно получить максимальный — с суммы 2 миллиона это 260 тысяч рублей.
- сертификат;
- кредитное соглашение;
- данные из банка об остатке задолженности;
- удостоверение личности заявителя (мать, отец или опекун). При заключении кредитного договора мужем понадобятся его документы и свидетельство о заключении брака;
- официальная бумага, подтверждающая право собственности на жилье;
- нотариально заверенное обязательство об общей собственности на жилье.
Восстанавливаем финансовую репутацию
- паспорт гражданина РФ;
- справка, подтверждающая наличие дохода;
- документ, подтверждающий занятость (трудовой контракт, трудовая книга);
- справка о временной регистрации (если регистрация временна);
- документы на недвижимость, которая является объектом сделки;
- документы по недвижимости, которая выступает в качестве обеспечения (если под залог предоставляется другая недвижимость);
- сертификат на маткапитал;
- документ об остатке средств из ПФ.
Могут Ли Отказать В Ипотеке Под Материнский Капитал
Но если мать признана умершей, но являлась гражданкой РФ, отец, независимо от того, является ли он гражданином РФ или нет, может претендовать на получение сертификата, предъявив в отделение ПФР ксерокопию регистрации на территории России и свидетельство о смерти супруги.
Перед оплатой ипотеки материнским капиталом потенциальный заёмщик должен определяться с банком и системой кредитования. Следует учесть, что условия для таких клиентов могут быть жёстче, поскольку процедура имеет свои тонкости и риски. Задаток и аванс тоже не следует оформлять до принятия решения банком. Только после получения положительного ответа можно заключать договор купли-продажи и соглашение с финансовой организацией.
Погашение первого взноса
- Заявление установленной формы.
- Сертификат на мат. капитал.
- Договор с банком.
- Паспорта родителей либо опекунов.
- Свидетельство о заключении брака.
- Справка из финансовой организации об оставшемся долге.
- Правоустанавливающий документ на жильё.
- Нотариальное соглашение об оформлении общей собственности на недвижимость.
Оплата ранее взятой ипотеки
- Предоставление неполного комплекта документов.
- Нарушение правил подачи заявки.
- Ошибки в документах и заявлении.
- Родитель был лишён родительских прав на ребёнка, для которого выдавался капитал.
- Родители совершили преступление в отношении ребёнка.
- Ограничение прав опекуна на пользование сертификатом.
- Отмена усыновления.
Проверка заемщика производится в 2 этапа. В каждом банке есть скоринговая система, которая проводит первичный анализ заявки. Искусственный интеллект анализирует кредитную заявку клиента, и ставит оценку. Чем больше информации заемщик предоставляет о себе, тем больше шансов пройти автоматическую проверку.
18 случаев, когда могут отказать в ипотеке
Евгений обратился за ипотекой. Ранее его обманул банк. Евгений подавал в суд, и выиграл дело. Текущий банк отказал ему в выдаче ипотеки. Оказалось, что на отрицательное решение повлияло судебное разбирательство. Кредиторы с опаской относятся к тем, кто подает на них в суд.
Вариант 1. Проверьте кредитную историю
Если у клиента нет военного билета, значит есть риск его призыва в армию. Возможно он уклоняется, поэтому в любой момент его может найти военкомат и отправить на службу. Поэтому банки обычно отказывают клиентам без военного билета в возрасте от 18 до 27 лет.
Независимо от того, на кого оформлен сертификат, государство выделяет средства для всей семьи. Поэтому, если ипотеку взял супруг, который не является его владельцем, можно воспользоваться средствами для погашения задолженности.
Базовые требования и процедура погашения ипотеки
Ипотека с материнским капиталом допускает, что по согласованию с банком, квартиру можно сразу оформить на всех членов семьи, но редко какой банк соглашается на это. Если вам повезло обратиться именно в такой банк, нотариальное обязательство делать не надо.
Порядок рассмотрения
Программа действует с 2022 года (для детей, родившихся после этой даты). До 2022 года право на получение сертификата МСК имели только семьи, где родился (или был усыновлен) второй и последующий ребенок.
Если кредитная история испорчена, постарайтесь улучшить ее до повторной подачи заявки. Возьмите потребительский кредит, и вовремя погасите его без просрочек. Потом возьмите еще один побольше. И снова выплатите его в срок.
- Задайте вопрос менеджеру в банке. Обычно кредиторы об этом не говорят. Поэтому придется анализировать причину отказа самостоятельно. Но бывают исключения, и сотрудники банка рассказывают, по каким именно причинам не выдали кредит.
- Проверьте кредитную историю. Сделайте запрос в БКИ. Если в КИ есть просрочки, значит причина в ней.
- Сравните доходы и расходы по кредитам. Если текущие кредиты забирают более 40-50% вашего дохода, значит отказывают из-за этого.
Вариант 4. Привлеките созаемщиков
В некоторых банках установлен мораторий на отказ. Это значит, что клиент, которому не одобрили кредит, не может подать повторную заявку в течение определенного срока. Повторную заявку рекомендуется подавать не ранее, чем через месяц. Если обратиться раньше, система вынесет моментальный отказ.
Выбрали квартиру в новостройке за 1400000, пришли в сбербанк, просили ипотеку так: Наличными 800000, остальные в ипотеку (банк знает, что мы будем использовать мат. капитал-453 тыс, который поступит в банк через 2 месяца), таким образом получается кредит нам нужен меньше 200 тысяч. Банк думал 2 недели — отказал. не объясняя причины. Мы подключили всех знакомых, пытались узнать причину, сказали риск на работе у мужа (но к нему на работу даже никто не звонил). Повторную заявку на ипотеку можно подавать через 2 месяца.
Для самого заемщика сей момент может также стать проблемой. Так, при ипотеке квартира является залогом и находится фактически в собственности банка. Одним из условий использования маткапитала при оплате ипотеки является необходимость в течение полугода выделить долю детей. А в рамках квартиры с имеющимся залоговым обременением это априори невозможно без согласия банка, которого он может и не дать. При невыполнении этого условия ПФР на законных основаниях может отказать в перечислении средств. Таким образом, использовать маткапитал, если следовать закону, легально можно лишь на последнем этапе ее погашения, когда сумма долга будет равноценна сумме маткапитала.
Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни
Программа позволяет купить квартиру или комнату в новом доме от застройщика, аккредитованного Сбербанком (клиент может изучить предложения строительных фирм на портале domclick.ru). Также заёмщик может приобрести жилплощадь по договору ДДУ.
Прежде чем воспользоваться деньгами материнского капитала, заемщик оформляет у нотариуса обязательство выделить доли всем членам семьи. Независимо от того, кто из супругов и когда заключил сделку на приобретение жилья, после выведения его из залога банка каждому ребенку и родителю/усыновителю будет принадлежать доля. Исключением являются дети от первого брака мужа, которые не были усыновлены до брака (ФЗ 256 от 29.12.06, ст. 3, п.2).
На кого должна быть оформлена ипотека
Или другой пример. Увеличим размер ипотеки втрое, выберем дифференцированные платежи и поставим процентную ставку 10% на пятнадцать лет. Часть долга сразу гасим материнским капиталом. Итого: погашение ипотеки потребует около 70 тысяч ежемесячно.
Что будет списано: проценты или основной долг
- гражданский паспорт;
- свидетельства о рождении детей и браке;
- договор на приобретение квартиры;
- выписку из ЕГРН, подтверждающую проведение регистрации права собственности
- справку из банка об остатке долга по кредитному договору.
Другое дело Пенсионный фонд России. На него государством возложен контроль за расходованием средств государственного бюджета и вся ответственность за возможные нарушения ложится именно на ПФР. Так что фонд будет, в случае малейших сомнений, под микроскопом рассматривать Ваш пакет документов, трактуя все сомнения в пользу государства. К счастью существует законодательное ограничение на список причин, считающихся легальным основанием для отказа заявителю со стороны ПФР. В этот список входят:
Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.
Документы для банка для погашения ипотеки мат капом
Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, это разрешённый механизм, причём досрочное погашении ипотеки финансово выгодно для заёмщика. Об этом мы писали ранее. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, если у Вас есть возможность инвестировать в то, чтобы платить на прежних условиях в течение двух месяцев. Два месяца уйдут на рассмотрение Вашего дела в пенсионном фонде и переоформление кредита в банке. Зато потом сразу наступит серьёзное облегчение – тело кредита значительно уменьшится и платёж по процентам будет пересчитан.
Погасить ипотеку материнским капиталом в 2022 году можно практически во всех кредитных организациях, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости. Наиболее большой объем выдач приходится на Сбербанк, ВТБ, Дом. РФ, ипотечный банк Дельта кредит.
В соответствии с ПП №553 от 07.07.2022 г. на портале Госуслуг реализована возможность электронного оформления заявления для предварительного рассмотрения и записи на визит в Пенсионный фонд для предоставления оригиналов документов. При обращении через портал Госуслуг, необходимо предварительно зарегистрироваться на сайте и подтвердить учетную запись.
Как погасить ипотеку материнским капиталом:
Для оплаты долга, кредитору потребуется представить Сертификат, справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счете. Заявление лучше составить в двух экземплярах, чтобы на втором уполномоченный работник поставил визу о принятии документа к сведению.
