Может ли банк изъять дом при просрочке по иппотеке
Раньше главной надеждой заемщиков, погасивших большую часть кредита, был п. 2 ст. 348 ГК РФ, в соответствии с которой в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Суды достаточно широко толковали данную норму, отказывая банкам в обращении взыскания на заложенную квартиру, если заемщик погасил большую часть кредита, а стоимость заложенной квартиры существенно превышает размер непогашенной задолженности.
Безусловно, такое положение вещей было не выгодно банкам, и в 2022 году данная норма была уточнена. Теперь предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенного имущества, а просрочка составляет менее трех месяцев.
Поэтому если договор был заключен после 2022 года, суды обращают взыскание на предмет залога в случае выплаты менее 95% от ее стоимости. Так, при рассмотрении дела N 18-КГ15-181 Верховный Суд РФ пришел к выводу, что банк вправе обратить взыскание на квартиру, так как ее стоимость превышает размер непогашенной задолженности менее чем на 95%.
Однако не все так мрачно и безрадостно.
Во-первых, как уже сказано выше, данные изменения распространяются только на договоры, заключенные позднее 11.01.2022.
Так, арбитражные суды трех инстанций, рассматривая дело N А41-43525/09, отказали в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку размер задолженности составлял 25% от стоимости недвижимости. Свое решение суды мотивировали тем, что поскольку договор ипотеки заключен ранее вступления в силу поправок, устанавливающих критерии несоразмерности стоимости предмета залога размеру неисполненного обязательства, суды в данном случае вправе делать вывод о несоразмерности без учета данных критериев, по своему внутреннему убеждению, на основе фактических оснований конкретного дела.
Поскольку предметом рассмотрения в приведенном выше деле являлось взыскание задолженности по коммерческому кредиту и обращение взыскания на коммерческую недвижимость, оно рассматривалось в арбитражном суде, для арбитражных судов характерно более «смелое» толкование норм, следование скорее не букве, а духу закона.
Однако более консервативные суды общей юрисдикции (к подведомственности которых отнесены споры с участием граждан), рассматривая иски об обращении взыскания на заложенное имущество по договорам, заключенным ранее 11.01.2022, также достаточно широко применяют п. 2 ст. 348 ГК РФ.
Яркий и в то же время достаточно типичный пример подобного решения — Определение Самарского областного суда от 28.12.2022 по делу N 33-13185/2022. Давайте рассмотрим данное дело поподробнее.
Банк обратился с иском к заемщику о возврате задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки.
Позиция банка была проста — заемщик перестал своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, следовательно, основания для обращения взыскания на предмет залога имеются.
Ответчик же выработал весьма эффективную линию защиты, которую можно свести к трем доводам:
1 — довод о необходимости снижения размера неустойки;
2 — довод о несоразмерности стоимости предмета залога размеру задолженности по кредитному соглашению;
3 — доводы, вызывающие у суда сочувствие.
Истец заявил, что размер неустойки, предусмотренный кредитным договором, был чрезмерно высоким, изменить это условие при заключении договора у ответчика не было возможности ввиду слабой переговорной позиции. Размер задолженности (после снижения неустойки судом) составляет 401 341 руб., а стоимость квартиры — 1 258 000 руб., следовательно, нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, поэтому требование банка об обращении взыскания на заложенную квартиру удовлетворению не подлежит.
Кроме того, ответчик сказал о том, что спорная квартира является его единственным жильем, в котором также проживает ее престарелая мать и не имеющая заработка дочь.
Суд счел аргументы ответчика убедительными и отказал банку в обращении взыскания на заложенное имущество.
Как видно, размер задолженности даже после снижения неустойки составил около 32%. При подобных соотношениях стоимости заложенного имущества и размера задолженности суды разрешают дела по-разному, поэтому значимыми становятся даже обстоятельства, с которыми законодатель не связывает разрешение данного вопроса.
В соответствии с процессуальным законодательством обращение взыскания на единственное жилье гражданина не допускается, однако данное правило не действует, если единственное жилье заложено по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. В связи с этим суду должно было быть безразлично, является ли предмет залога единственным жильем ответчика, проживают ли в нем иные лица. Но те обстоятельства, которые не сыграли бы роли в другом случае, приобрели решающие значение в пограничной ситуации, когда суд вынужден был учитывать все обстоятельства дела для того, чтобы вынести решение.
Изменилось ли решение суда, если бы ответчик не привел один из указанных трех доводов? Сложно сказать, но его позиция смотрелась бы куда менее выигрышно.
Не менее интересно Апелляционное определение Омского областного суда от 19.06.2022 по делу N 33-3855/2022. Данным Определением суд рассмотрел дело через призму права на жилище, гарантированного Конституцией РФ.
В мотивировочной части Определения суд сослался на правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в отказном Определении от 15.01.2022 N 243-О-О, в соответствии с которой предусмотренные законодательством формы удовлетворения требования кредитора (в том числе связанные с обращением взыскания на жилище) направлены на обеспечение реального баланса интересов заемщика и кредитора, поставлены в зависимость от фактических обстоятельств дела.
Следуя позиции Конституционного Суда РФ, суд отказал в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку большая часть кредита была заемщиком погашена и обращение взыскания на квартиру нарушало бы баланс интересов сторон.
Те заемщики, которые заключили договор после 11.01.2022 и успели погасить большую часть долга (но менее 95%), а потом в силу каких-либо затруднений перестали погашать кредит, находятся в менее благоприятном положении, поскольку на них распространяется новая редакция п. 2 ст. 348 ГК РФ, которой, напомним, установлены конкретные критерии несоразмерности.
Несмотря на то что данные критерии имеют характер презумпции (опровержимого предположения) и суды с учетом фактических обстоятельств дела могут признать размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, и, руководствуясь другими критериями, суды предпочитают выносить решения на основании критериев, указанных законодателем.
Более того, некоторые судьи расценивают указанные критерии как обязательные, даже несмотря на оговорку п. 2 ст. 348 ГК РФ — «если не доказано иное». Так, Московский городской суд, отменяя решение Люблинского районного суда, которым последний отказал в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку его стоимость превышает размер задолженности на 40%, указал, что «критерий соразмерности суммы неисполненного обязательства и стоимости заложенного имущества императивно установлен статьей 348 ГК РФ и не может произвольно изменяться судом по своему усмотрению».
Если обращения взыскания на предмет залога избежать не удалось, залогодатель может оттянуть выселение из квартиры.
В соответствии с п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке суд по заявлению залогодателя и при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года. Однако суды, как правило, предоставляют такую отсрочку для того, чтобы дать должнику возможность погасить задолженность, поэтому, если доказательств возможности погашения задолженности нет, суды не видят оснований для предоставления отсрочки (см. Апелляционное определение Московского городского суда от 26.07.2022 N 11-9499).
Кроме того, обращение взыскания не означает немедленную продажу заложенной квартиры. После того, как суд обратит взыскание на предмет залога, банк его должен реализовать. До того момента, пока не будет завершена реализация квартиры, выселить из нее заемщика никто не сможет.
Дело в том, что выселить из жилого помещения можно только на основании решения суда, а правом на соответствующий иск наделен только новый собственник (ст. 35 ЖК РФ). Пока банк не продаст квартиру на публичных торгах, ее собственником остается заемщик (к таким же выводам пришел Оренбургский областной суд при рассмотрении дела N 33-5217/2022).
Из сказанного следует, что юридическая возможность выселить заемщика из заложенной квартиры появляется не сразу, и у него есть около полугода на поиск нового жилья.
В заключение хочется сказать, что обращение взыскания — право, а не обязанность банка. Так как целью банка, как и любой коммерческой организации, является получение прибыли, а не доставление проблем своим заемщикам, а процедура обращения взыскания требует существенных затрат, стоит попытаться убедить банк «пойти на мировую» — заключить взаимовыгодное соглашение о реструктуризации задолженности. Поскольку существует риск отказа в обращении взыскания, вероятность того, что банк пойдет на компромисс, весьма высока.
Как можно оспорить дом который в залоге у банка
Обращаться в суд имеет смысл всегда — часто банки «накручивают» большие, несправедливые штрафы, пени и неустойки, выставляют не совсем справедливую оценочную стоимость жилья. Даже если вы не спасете жилье, хотя бы сможете сократить сумму долга.
Это приведет к краху, кто-то зарабатывает на квартиру и ее покупает, а кто-то манипулирует законом и обворовывает банки вместе с вкладчиками. Проблему заемщиков это не решит, так как в случае, если банку трудно договориться с заемщиком или невозможно решить вопрос через суд — банк продает долг коллекторам».
Может ли банк отсудить дом за долги по кредиту
То же самое касается и загородного, частного дома, в котором легально прописаны дети. В такой ситуации, если опекунский совет не дает разрешения на взимание прав владения домом за долги, тогда ни один суд не сможет вынести решение обратного действия.
Заемщик пишет заявление и собственноручно подписывает договор, когда берет деньги в долг под залог. Затем наступает случай невозможности вернуть эти долги. И вот теперь банк будет иметь право перекрыть такие обязательства клиента залоговым имуществом.
Авто находится в залоге у банка, могут ли его изъять за долги перед другим банком
1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно, как правило, кредитного договора и договора залога с банком, Вы должны уведомить о притязаниях третьих лиц на объект залога. Поэтому они тоже заинтересованы в том, что пока Вы не выплатите им автокредит, чтобы никто на нее не претендовал и они будут готовы за нее биться. А уж это будет происходить, это уже другой вопрос.
Могут ли забрать единственное жилье за долги, возможны ли конфискация или арест квартиры в 2022 году
После того, как по решению суда будет принято решение об изъятии жилого помещения, судебные приставы арестовывают его и выставляют на публичные торги. Уведомление об их организации выкладывается на сайте Росимущества или ФССП.
Под залогом понимается один из способов обеспечения обязательств. В том случае, когда должник не исполняет своих обязательств, установленных договором, в качестве восстановления справедливости может быть отобран и реализован предмет залога.
Можно ли снести дом который находится в залоге у банка
Очевидно, что будут приняты какие-то внутренние положения банков, касающиеся разрешения этой ситуации. Ипотечная квартира находится в собственности у заемщика, но в тоже время ипотека является обременением.
Программа реновации застроенных кварталов сейчас не имеет конкретного наполнения, в ней не прописаны конкретные сроки сноса домов, механизмы переселений граждан и т.д. И вполне возможно, пройдет еще достаточно долгое время, прежде чем она начнет реально работать.
Что делать, если банк забирает ипотечную квартиру
По статистике каждая пятая семья имеет в собственности жилье, которое было куплено по ипотечному кредиту. Сегодня может произойти разное, к примеру, финансовое положение сильно ухудшилось, оплачивать кредит стало просто нечем и это может грозить семье тем, что банк заберет квартиру за долги по ипотеке.
Ответственный заемщик обязан решать эту проблему еще до ее появления. Зная, что уже через определенное время оплачивать кредит будет нечем, он должен обратиться к кредитору и в письменном виде сообщить ему о своих финансовых проблемах, а также попросить о рассрочке, реструктуризации или о любом ином варианте выхода из этой ситуации. К заявлению нужно приложить подтверждающие документы.
Может ли суд арестовать автомобиль который в залоге у банка
Согласно 334 ст. ГК РФ до того момента, пока заемщик не погасит задолженность перед банком, машина фактически находится в собственности банка. Автовладелец при этом лишен права на продажу предмета залога без согласия на это залогодержателя (кредитора). На автомобиль наложен арест из-за долгов по нецелевому кредиту, при котором машина не оформлена в залог банка.
Нет арестовать автомобиль то есть имущество находящееся в залоге приставы не имеют право. Тем более не могут заставить реализовать имущество находящееся в залоге. Так как по кредитному договору автомобиль находится в залоге то есть является обеспечением кредита.
Может ли суд арестовать автомобиль который в залоге у банка
Машина куплена на автокредит(процент автокредита 40% стоимости автомобиля). Вопрос- могут ли судебные приставы арестовать и реализовать этот автомобиль по исполнительному производству? На сколько я понимаю, машина находится у банка в залоге до выплаты кредита. Возможен ли вариант-арестовывают машину-заставляют ее продать, погасить автокредит, а остаток денег-забрать для погашения долга по исполнительному производству? Нет арестовать автомобиль то есть имущество находящееся в залоге приставы не имеют право. Тем более не могут заставить реализовать имущество находящееся в залоге.
И судебной практики уже масса по этому поводу. Уточните, по какому делу наложен арест? Остались вопросы?Напишите !Личные консультации платны.Стоимость консультации от 500 рублей. Личная консультация
Можно ли продать дом который находится в залоге у банка
Если вы с покупателем приходите к соглашению о таком виде сделки, то банк выделяет отдельные кредитные средства на погашение текущего ипотечного кредита, при этом выделенные денежные средства оформляются на имя нового покупателя квартиры. И с этого момента уже он становится заемщиком и несет полную ответственность за выплату оставшегося долга.
При обсуждении вопроса продажи квартиры, обремененной залоговыми обязательствами, банк может порекомендовать вам обратиться в одну из организаций-партнеров, которые могут выкупить у вас квартиру, в том случае, если вы пока не нашли покупателя. Возможно две основные схемы снятия обременения с квартиры до перерегистрации прав собственности или после.
В основном покупатели настаивают на первом варианте. Тогда продавец должен погасить остаток долга или за счет собственных средств, полученных от покупателя, или за счет кредита, оформленного на покупателя.
Обязательно нужно уточнить возможность досрочного погашения кредита в данном конкретном банке, так как ряд банков берет отдельно комиссию за эту процедуру или накладывает определенный временной мораторий.
Причины и порядок ареста единственного жилья при наличии долгов
Если в производстве ССП находится дело по взысканию задолженности с гражданина, по инициативе службы может быть установлен арест на жилое помещение. В течение рабочего дня СП уведомляет ответчика и взыскателя о применении мер, не позднее трех дней направляет постановление в ФРС. Росреестр регистрирует арест на жилье в день получения документа от пристава, информирует собственника об обременении.
Порядок обращения взыскания задолженности судебными приставами (СП) за счет имущества и капитала заемщика регламентирован главой 8 ФЗ №229 от 02.10.2022 г. Физическое лицо, оформляющее автокредит или заем, обязуется перед кредитором исполнить обязательство за установленный срок. Опасности подвергаются также лица, выступившие поручителями по кредитованию. Любое нарушение условий контракта чревато последствиями, должник может лишиться имущества, вернуть которое станет невозможно.
Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту
Сам факт регистрации ребенка в квартире, за счет которой банк хочет взыскать долг, не является препятствием для ее ареста и продажи с торгов. Барьером в данном случае выступает необходимость получения согласия органов опеки, а они, в свою очередь, будучи обязанными действовать в интересах несовершеннолетних, такое согласие дают крайне редко.
Вместе с тем, органы опеки могут и дать согласие, если у родителей есть другая жилая недвижимость, вполне пригодная для проживания и взрослых, и ребенка. Существенным обстоятельством может являться и тот факт, что в пользу ребенка оформлен договор дарения другой жилой недвижимости. Таким образом, в подобного рода ситуациях зачастую решающими факторами несогласия органов опеки являются:
Могут Ли Изъять Дом Который В Залоге У Банках
Таким образом, новый собственник спорной квартиры может выселить в судебном порядке всех проживающих там граждан. При этом, тот факт, что там проживают и несовершеннолетние дети не является юридически значимым.
В соответствии со ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) » обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Могут ли за долги по кредиту забрать единственное жилье
Причем вероятность, что судья встанет на сторону должника повышается, если это – единственная жилплощадь. Однако четких гарантий такого решения нет, ведь ипотека предполагает нахождение такой площади в залоге. В таких ситуациях должнику уместно привести доводы в личную пользу и обосновать суду временные экономические проблемы.
Чтобы разобраться в нюансах этой темы и ответить на вопрос, могут ли за долги по кредиту забрать единственное жилье, уместно прояснить отдельные положения скандального нововведения. Отметим, что и ранее в зоне повышенного риска находилось имущество под залогом, в том числе и дома. Этот момент – важный аспект для людей, которые, не думая, оформляют ссуду, обеспечивая сделку единственным жилищем.
Единственное жилье в залоге
_________, д. ____, заключенный между банком и гражданкой ______________, зарегистрированный в Учреждении юстиции _________г. признать недействительной сделкой. Взыскать с банка в пользу гражданки ________ руб. в возмещение расходов по госпошлине.
Кредит может быть обеспечен любым дорогостоящим имуществом, принадлежащим заемщику: ценными бумагами, недвижимостью, реже – поручительством третьих лиц. Если обязательства заемщика перед финансовой организацией не будут выполняться, то переданное в залог имущество заемщика перейдет в собственность кредитной организации и будет реализовано с целью погасить понесенные убытки: вернуть выданные средства и начисленные за их использование проценты.
Могут Ли Изъять Дом Который В Залоге У Банках
письмо вам пришло от самого банка или от коллекторов? квартира в чьей собственности находиться?
Это называется психологическое давление на вас,можете пока не волноваться.Решения суда не было,никто у вас ничего не отберёт
Потом, если квартира находится у банка в залоге, банк обращается в суд с заявлением об обращении взыскания на предмет залога и вашу квартиру приставы выставят на торги. Побеспокойтесь лучше сейчас — пока вас ещё предупреждают, действительно можете остаться без жилья, так как запрет об обращении взыскания на единственное жильё имеет исключение — если квартира в залоге (ипотека)то можно.
