Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Банк России разъяснил порядок возврата страховой премии по комбинированному страхованию в период охлаждения. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
- имущество, в отношении которого оформлен договор страхования, погибло, но не из-за случая, расцениваемого как страховой;
- прекратилась та деятельность страхователя, в отношении которой оформлен договор страхования;
- сложились иные обстоятельства, соответствующие условию исчезновения вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков, но не расцениваемые как страховой случай.
Причины и условия прекращения страхового договора
Подписание дополнительного документа для возвращения части страховой премии может оказаться нужным, если такая возможность изначально не была включена в текст договора, а договор прекращается либо по взаимному решению, либо по добровольному решению страхователя (выгодоприобретателя). На практике второй вариант (с добровольным решением страхователя) фактически не действует, поскольку страховщики не идут на оформление такого документа, предпочитая использовать свое право на отказ от возвращения премии, если страхователем (выгодоприобретателем) решение о прекращении действия договора страхования принято в добровольном порядке (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Когда при возврате премии обходятся без подписания дополнительного соглашения
Если на поданное заявление на возвращение части премии по условиям договора страхования страхователь получит отказ в таком возврате, то у него достаточно высоки шансы выиграть дело при обращении с этим вопросом в суд.
Но 24 января 2022 г. появилось определение заместителя Председателя ВС РФ, которым было велено кассационную жалобу с делом всё-таки рассмотреть. Только на этом этапе клиенту страховой компании удалось убедиться в правоте своих доводов.
Верховный Суд: клиент страховой компании тоже может быть прав
Кроме этого, законом подтверждается право заёмщика расторгнуть договор страхования в течение 14 дней после подписания указанных соглашений на получение страховых услуг и вернуть себе уплаченную страховую премию в полном объёме при отсутствии страхового случая.
Что изменится для страхователей с 1 сентября 2022 года
1) В постановлении Пленума ВС РФ от 25.12.2022 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).
Также документы можно переслать почтой заказным письмом с описью вложения. Тогда к пакету документов необходимо приложить копию паспорта заявителя. Датой отправки документов будет считаться дата почтового штемпеля на описи вложения.
Если страховка была навязана банком
- копии договора страхования и кредитного договора;
- копии страхового полиса и квитанция об уплате страховки;
- справка из банка, подтверждающая погашение заемщиком кредита в полном размере, если истец претендует на возврат денежных средств при досрочном погашении кредита;
- копия заявления в страховую компанию о возврате денежных средств;
- документы, подтверждающие попытку заемщика урегулировать спор в досудебном порядке;
- копии описей вложения в ценное письмо, если заявление и претензия отправлялись страховщику почтой;
- копия письма от страховой компании с отказом в возврате страховки, если оно имеется;
- оригинал квитанции об уплате страховой пошлины.
Исковое заявление в суд
Если же оформлен договор страхования залогового имущества, то прекратить действие такого договора можно лишь при досрочном погашении кредита. У заемщика есть один месяц, чтобы направить страховщику заявление о расторжении договора и возврате неиспользованных денежных средств по нему.
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2022 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2022. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.
Страховая премия подлежит возврату, при наличии оснований, по письменному заявлению страхователя, либо по решению суда, при уклонении страховой компании добровольно вернуть часть страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования.
СОДЕРЖАНИЕ
Нежелание страховых компаний в досудебном (добровольном) порядке возвращать страхователь часть страховой премии легко объяснить – страховые премии основной источник дохода страховых.
Тем не мене, страховщики должны считаться с тем обстоятельством, что, обычно, по судебному решению в пользу заемщика присуждается сумма, фактически превышающая размер части страховой премии (первоначально заявленной страхователем), так как также будут взысканы проценты (пени) и штраф по закону о защите прав потребителей и судебные расходы (расходы на представителя).
1.2.1. Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату
Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим:
[S] — страховая премия – 1 000 руб.;
[T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней;
[t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней.
Sv – размер выплаты (части страховой премии) составляет: 165 дней / 365 дней * 1000 руб. = 452,05 руб.
- заявление с просьбой о возвращении части страховой премии;
- документы, подтверждающие, что создавшиеся условия по прекращению договора соответствуют той ситуации возврата, которая либо обязательна по законодательству, либо предусматривается в договоре.
- истечением срока действия этого документа (п. 3 ст. 425 ГК РФ);
- возникновением взаимного согласия сторон, если это не противоречит правилам, установленным законодательством или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ);
- решением суда при наличии требования одной из сторон, в отношении которой оказались существенно нарушенными условия, установленные договором или требованиями действующего законодательства (п. 2 ст. 450 ГК РФ);
- исчезновением вероятности возникновения страхового случая и страховых рисков по основаниям, отличающимся от страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ);
- добровольным решением страхователя(или выгодоприобретателя) об отказе от продолжения договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Причины и условия прекращения страхового договора
Но когда речь идет о возврате, предусмотренном только условиями договора, ни в коем случае не нужно в заявлении упоминать о том, что страхователем принято решение о досрочном расторжении договора, поскольку такая формулировка может быть истолкована страховщиком как не обязывающая его к возвращению части премии. Необходимо, сославшись на условия договора, попросить о возвращении части премии, а после осуществления этого возвращения можно подавать и второе заявление, содержащее отказ от дальнейшего продолжения договора.
Аннулировать договоренности со страховщиком можно в срок до двух недель с 01.01.2022 г. на основании положений приказа ЦБ РФ. По окончании такого периода это возможно лишь при наличии такого условия в договоре о страховании.
Расторжение договора страхования жизни предусмотрено нормами действующего законодательства. При этом возможен возврат страховой премии, уже внесенной страховщику. Эти условия должны быть внесены в договорные обязательства, как один из пунктов прекращения соглашения.
Когда это можно сделать
При прекращении страховых обязательств, агент обязан вернуть средства, внесенные в счет выполнения договоренностей. Если аннулирование договоренностей произошло в начале его заключения, то сумма выплачивается полностью, но при условии, если не наступила страховая ситуация в это время.
Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.
Период выплаты по кредиту
Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.
Период после выплаты кредита
Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Сколько вернут?
- из размера взноса вычитается 23% за ведение дела (РВД) согласно Письму ФССН №56-ИЛ;
- определяется коэффициент уменьшения суммы (за количество дней использования страховки), он считается как отношение месяцев (дней), в течение которых автогражданка работала, и общего количества месяцев (дней) в году;
- итоговая сумма к возврату считается как произведение 77% от взноса и коэффициента.
В 2022 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация. Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.
Законодательство
До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2022 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.
Что такое «период охлаждения»?
Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:
В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.
Соблюдение общих норм законодательства
Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2022 г. Так, Смоленский областной суд 23.04.2022 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии. Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования. (Дело № 33-1320/2022)
Какие предстоят расходы?
Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут. Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось. Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.
Но существуют ситуации, когда владелец автомобиля уже не нуждается в полисе ОСАГО и желает расторгнуть полис. И резонно рассчитывает получить назад часть денег, которые он оплатил страховой компании в качестве страховой премии.
Досрочное расторжение договора ОСАГО
К примеру, автовладелец планирует полугодовую командировку на Север и не будет в этот период ездить на машине. Как правило, на заявление на возврат части страховой премии в подобной ситуации страхователь получает отказ.
Как страховая компания рассчитывает сумму возврата
- договор купли-продажи автомобиля,
- генеральная доверенность,
- документ, подтверждающий права наследования,
- свидетельство о смерти страхователя или собственника,
- документы о ликвидации собственника-юридического лица.
Выдавая кредиты, банки стремятся свести свои риски к нулю. Несмотря на то, что обязательная страховка предусмотрена лишь при залоге имущества заемщика (343-я статья Гражданского кодекса), кредитные организации придумывают разные способы, как добиться ее оформления и в других случаях. Оформляя страховой полис, следует уточнить, при каких условиях возможен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.
vozvrat_dosrochno.jpg
Однако подобная позиция иногда оспаривается в суде, хотя судебная практика по данному вопросу неоднозначна. В споре со страховой компанией следует ссылаться на п.1 той же статьи 958 ГК РФ, где говорится: договор страхования прекращает действовать, если исчезли риски наступления страхового случая. В связи с этим возврат страховой премии при погашении кредита логичен, так как кредит полностью выплачен, и что бы ни случилось, интересы банка уже не пострадают.
Похожие публикации
Пункт 1.16 Положения № 431-П гласит, что возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО по инициативе застрахованного лица возможен только при отзыве лицензии или смене собственника. При подобных обстоятельствах страховая премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду действия страховки – с момента досрочного расторжения до конечного срока действия договора, установленного при его заключении.
