Поручитель может взять себе ипотеку

Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Права и обязанности поручителя по ипотеке. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.

Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

В ряде случаев поручительство может быть прописано обязательными условиями выдачи кредитных средств. Такое возможно при особых правилах финансирования молодых заемщиков, лиц призывного возраста либо на период до оформления права собственности.

Также банки устанавливают требования, касательно трудового стажа (совокупного и на текущем месте занятости), статуса гражданина (ИП, сотрудник по найму). К клиентам банка, имеющим зарплатные карты или вклады, кредиторы выдвигают более мягкие условия.

Разница между поручителем и созаемщиком

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПоручителем по ипотеке является один из участников сделки, с которым заключается отдельный договор. Не стоит отождествлять данное понятие с созаемщиком, так как каждый из этих фигурантов выполняет совершенно различные функции в процессе ипотечного кредитования.

При этом, если новый заемщик выступает финансовой «страховкой» по иному кредиту, кроме ипотечного, его заявку финансовое учреждение может одобрить. Однако для этого необходимо наличие положительной кредитной истории (то есть без каких-либо просрочек и т.д.).

Однако банку необходимо иметь гарантию того, что те средства, которые он дает для приобретения квартиры тому или иному своему клиенту, будут возвращены ему. Механизмов такого обеспечения гарантий у банков есть несколько, одним из которых становится увеличение процентной ставки.

Есть ли необходимость?

Ипотека в настоящее время считается одним из самых популярных способов приобретения жилья тем людям, которые решили улучшить свои жилищные условия. Гораздо реже встречается такое кредитование на земельные участки.

При невозможности выполнения последних двух условий необходимо искать варианты выхода из ситуации, одним из которых считается привлечение механизма поручительства третьих лиц.
Поручителем считается человек, который выступает гарантом выполнения заемщиком взятых обязательств перед банком.

Нужен ли вообще поручитель

• недостаточность дохода основного заемщика;
• наличие в прошлом факта просроченных платежей;
• частая смена работы или отсутствие трудоустройства;
• слишком юный или предпенсионный возраст гражданина;
• наличие иных кредитных обязательств.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Большинство банков готовы рассматривать в качестве поручителей лиц, которым еще не исполнилось 65 лет. С лицами более старшего возраста готово работать ограниченное число кредиторов. К таким финансовым учреждениям относится Сбербанк, так как внутренние правила организации рассматривают возможность привлечения лиц в возрасте до 75 лет. Максимальное количество поручителей определяется условиями конкретной программы кредитования, но в большинстве случаев их число не превышает 4 человек.

1. Субсидиарная (дополнительная). Это стандартная схема, которую использует большинство банков. Согласно условиям такого соглашения, финансовое учреждение применяет только, если заемщику уже было направлено обращение, на которое не последовало ответа. В этом случае кредитор может требовать оплату только после доказательства неплатежеспособности клиента.
2. Солидарная (полная). При наступлении просрочки банк одновременно обращается к основному заемщику и тому лицу, который выступил гарантом.

Ответственность поручителя по ипотеке

Если заемщик не в состоянии погашать долг перед банком, всю ответственность по возвращению денег перекладывают на поручителя. Единственное, что может минимизировать риски этого человека — это обременение, наложенное на недвижимость при оформлении займа. Если добровольно взыскать с заемщика долг не удалось, такая недвижимость переходит в собственность финансовой организации. В этом случае правило единственного жилья не учитывается.

Ответственность за просрочку платежей

1. Финансовые потери. Если заемщик в процессе разбирательств будет признан неплатежеспособным, все материальные обязательства переходят к тому, кто за него поручился. Помимо основного долга, ему придется выплатить проценты по кредиту, штрафы за просрочки платежей и судебные неустойки.
2. Потеря имущества. Когда поручитель не может погасить долг по ипотеке, банк получает право забрать его недвижимость и другие ценности в счет погашения кредита.
3. Сложности с получением банковских займов. Даже когда заемщик вовремя погашает ежемесячные платежи, банки могут отказать поручителю в получении кредита. Прямого запрета не существует, однако наличие кредитных обязательств влияют на решения финансовых организаций.

К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей. Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно. Кроме того, если бы поручитель мог в любое время и по любым мотивам отказаться от исполнения условий договора, это ставило бы под угрозу саму природу гарантирования исполнения кредитных обязательств в такой форме.

В ряде единичных случаев, солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную (дополнительную), а также быть ограничена конкретными пределами по сумме или проценту от задолженности. Но современная российская банковская практика такие условия практически не использует. Они не выгодны банкам, а при возможности применения иных форм обеспечения выглядят малоэффективными.

Ответственность поручителя

Некоторый нюанс ипотеки – наличие залога. Обременение носит фактически безусловный характер, и, если у заемщика возникают финансовые проблемы, банк вправе обратить взыскание на приобретенную в кредит недвижимость. Правило «единственного жилья» здесь не действует. Отчасти такое условие снижает уровень риска поручителя. По крайней мере, гасить за заемщика весь объем долга ему точно не придется. Но ипотека – крупный кредит, и часто так бывает, что реализовать залоговое имущество на сумму, позволяющую покрыть весь долг, невозможно. В этой ситуации дефицит покрытия будет взыскан с заемщика и поручителя солидарно.

24.3. В 2022 г была поручителем по ипотечному кредиту, заемщик умер, могут ли по суду обязать меня выплачивать кредит? Кредит до 20228 г., а мне 53 года.
А вы что не знаете что поручители несут солидарную ответственность по выплате кредита вполне реально что суд именно вас обяжет выплачивать долг по кредиту Ваш возраст не имеет значения.

9.2. Служба судебных приставов не находится в подчинении Сбербанка. Приставы действуют только во исполнение судебного решения или определения. Далее, советую Вам приобрести брошюру с так называемым «анти коллекторским» законом номер 230-ФЗ. Также, при каждом их звонке предупреждайте, что вы записываете разговор и требуйте от звонящего назвать свои ФИО. Предупреждайте, что при отказе представиться прервете разговор.

30. Можно ли поменять поручителя по ипотечному кредиту полученному по молодой семье?

16.1. Только с согласия банка. Больше — никак. А банки обычно на это не идут. Если дело уже дошло до суда, то поздно уже. Предложить в суде, конечно, можете, но этот вопрос надо было решать до начавшейся проблемы с оплатой по долгу.

Банки все чаще предлагают программы кредитования без привлечения поручителя. В качестве страховки рисков в этих ситуациях выступают залог имеющегося или приобретаемого жилья, повышенная процентная ставка, либо большая сумма первоначального взноса. Если отсутствуют описанные выше ограничения, можно обойтись без третьего лица в сделке.

Дают ли кредит без него?

Ряд банков требует заключения договора поручительства только на период строительства жилья, позже гарантией выплат выступает закладная на приобретенную недвижимость. Наличие поручителя может обеспечить более мягкие условия кредитования: снизить процентную ставку, величину первоначального взноса.

В каких ситуациях нужен?

• поручителю могут не одобрить его собственную заявку на ипотеку в дальнейшем (в период до прекращения действия договора поручительства);
• в случае появления просрочек по выплатам со стороны заемщика кредитная история поручителя ухудшается;
• гипотетически возможна ситуация, когда придется гасить своими средствами чужую задолженность за жилье, при этом в счет погашения может уйти собственное имущество поручителя.

Данные лица отличаются от поручителя тем, что имеют право на владение частью приобретаемой недвижимости. Это могут быть муж или жена заемщика или другие члены его семьи. При этом не важно, имеют они постоянный источник дохода или нет. Приобретаемая недвижимость в таком случае оформляется как общее имущество. Но и ответственность за погашение задолженности возлагается на всех участников договора. В случае возникновения просрочки платежей, банк имеет право подать иск в суд, в т.ч. и на созаемщиков.

В каких случаях нужен поручитель для ипотеки от Сбербанка в 2022 году?

Сегодня в политике кредитования Сбербанка наблюдается тенденция к смягчению требований. Если ранее заем на покупку жилья предоставлялся только при условии обязательного привлечения не менее одного гаранта, то сейчас достаточно лишь залогового обеспечения. При этом клиент должен иметь постоянное место работы. Обязательным условием является также привлечение созаемщиков.

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

При субсидиарной ответственности поручитель имеет право не брать на себя обязательства, пока банк не докажет в судебном порядке нетрудоспособность клиента. В случае исчезновения заемщика сделать это невозможно.

Добрый день! Подробная информация об этом есть у нас в статье выше. Пожалуйста, ознакомьтесь с ней. Если коротко: при определённых условиях муж может не выступать созаёмщиком, привлечь сестру или мать в качестве созаёмщиков можно.

Комментарий эксперта

Добрый день. Созаемщики — это солидарные заемщики. Банк может требовать от любого из вас всю сумму долга по кредиту. Например, при просрочке по ипотеке банк может обратиться отдельно к каждому из вас и потребовать всю сумму долга. А может обратиться только к кому-то одному или сразу к обоим. Пока кредит полностью не погашен, каждый созаемщик несет ответственность перед банком: и не по части долга в какой-то пропорции, а по всему долгу.

Кто может быть созаемщиком?

• Родственники по вертикали, т.е. дедушка, бабушка, мама, папа, сын, дочь, внук, внучка.
• Родственники по горизонтали, т.е. брат, сестра. При этом общими могут быть как два родителя, так и всего лишь один, т.е. сводный брат или сестра также признаются близкими родственниками.

Можно в любой момент перестать быть поручителем. Для этого необходимо предоставить финансовому учреждению другого гаранта. Проблема в том, что найти человека, согласного выплачивать долги за недобросовестного заемщика, очень сложно.

1. Возраст от 21 года до пенсионного возраста (для мужчин — от 65 лет, для женщин — 60 лет). В некоторых банках верхний возрастной предел составляет 75 лет, например, в Сбербанке.
2. Российское гражданство и постоянная регистрация в регионе выдачи кредита.
3. Официальный доход, подтвержденный документами: справкой c места работы, договором ренты, выписками со счетов и т.д.
4. Идеальная КИ. Человек с просрочками по займам, особенно если против него открывались судебные дела, не может быть поручителем.

Когда нужен?

1. Возвращение банку основной суммы займа, процентов, пени, штрафов, если заемщик не добросовестный.
2. Предоставление бумаг, запрашиваемых кредитором.
3. Своевременное оповещение банка о смене паспортных данных и адреса клиента.

Существует ряд условий, когда банк может затребовать наличие поручительства. Обычно это ситуации, когда клиент выглядит не очень надежным. Обычно решение о том, что могут возникнуть проблемы со своевременностью выплат, сотрудники банка принимают в ряде случаев:

В каких ситуациях нужен?

Банки – не благотворительные организации. Логично, что выдавая займы они должны быть уверены, что деньги вернуться. Для минимизации рисков каждая организация разрабатывает различные кредитные программы. На заре ипотечного кредитования в России чаще всего встречались ипотеки с обязательным наличием поручителя, сейчас данное условие довольно редкое, но из практики не исчезло.

Кто такой поручитель?

В случае просрочки по платежам заемщиком, банк вправе требовать погашения долга, штрафов, пени, процентов с поручителя. При этом поручитель может отказаться, и кредитор вернется к нему уже с решением суда и теми же требованиями.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.

Разница – в ответственности

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

При заключении соглашения следует указать, что в случае оплаты поручителем долга по ипотеке он получает право на долю в ипотечной квартире. Когда такой пункт в соглашении отсутствует, в суде поручитель вправе требовать право собственности на залоговую недвижимость. Разумеется, это даст результат только в том случае, что поручитель выплачивает долг заемщика перед банком.

• если поручителем выступает один из супругов, и банк планирует арестовать совместное имущество;
• договор поручительства не был подписан лично поручителем;
• когда свыше двух третей дохода поручитель расходует на содержание недееспособных родственников и уплату алиментов.

С требованием банка не согласен

Все эти обстоятельства дают поручителю преимущество в суде. Особого внимания заслуживает последний пункт: можно около 30% дохода оформить как алименты на содержание детей, и такую же долю выделить на содержание пожилых родителей. Для документального оформления необходимо составить соответствующее соглашение с родителями и заверить его нотариально. Отметим, что для выплаты алиментов на содержание детей необязательно разводиться — достаточно будет подписать договор у нотариуса. Поэтому последний способ уменьшить размер выплаты по долгам заемщика выглядит наиболее реальным.

Поручитель, как и сам заемщик, при подаче заявки на ипотеку предоставляет банку свои личные данные, а также документы подтверждающие платежеспособность. Для вынесения решения банк тщательно проверяет предоставленные данные:

Так как банк тщательно оценивает предоставленные сведения, то следует обратить внимание на размер дохода лица, его обязательства по действующему кредиту, и размер кредита по договору, где оно планирует выступать в роли поручителя. Так как при рассмотрении заявки банк формально рассматривает вариант оплаты долга поручителем, то, соответственно, суммы его дохода должно быть достаточно для погашения всех возможных обязательств.

Права и обязанности

1. Поручитель имеет право отказаться от выплаты задолженности, если она может быть истребована с заемщика. Банк обращается в судебный орган с иском. В ходе разбирательства суд устанавливает сумму и самостоятельно взыскивает ее с заемщика, указанного в договоре. В случае, если долг не выплачивается, а заемщик не имеет никакого имущества, то поручителю все же придется погашать задолженность по кредитному договору.
2. Поручитель вправе взыскать с заемщика все расходы, связанные с выплатой долга.
3. Поручитель обязуется выплачивать сумму кредита, проценты и штрафы, начисляемые банком при невыполнении обязательств заемщиком.
4. Если у поручителя изменились какие-либо данные, которые он указывал при подписании договора (ФИО, адрес, телефон), он должен уведомить об этом финансовое учреждение.
5. Если на поручителя заведено уголовное дело, или под арест попало его имущество, банковская организация должны получить об этом информацию.
6. По требованию банка поручитель обязан предоставлять все необходимые документы.

В ряде единичных случаев, солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную (дополнительную), а также быть ограничена конкретными пределами по сумме или проценту от задолженности. Но современная российская банковская практика такие условия практически не использует. Они не выгодны банкам, а при возможности применения иных форм обеспечения выглядят малоэффективными.

Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

Если вы приобретаете новостройку, аккредитованную в Сбербанке по программе без поручителей, то тогда третье лицо по ипотеке не требуется. Данный момент нужно уточнить у кредитного менеджера Сбербанка или у застройщика.